Hur får man billån trots betalningsanmärkning?
De flesta storbanker nekar billån vid betalningsanmärkning, men det finns långivare som gör individuella bedömningar. Sambla och Enklare förmedlar lån till personer med anmärkningar genom att jämföra villkor hos långivare som accepterar högre risk.
Kravet är att anmärkningen är äldre än 6 månader, att du inte har aktiva skulder hos Kronofogden och att din nuvarande inkomst klarar månadskostnaden. Räntan hamnar högre än för låntagare utan anmärkningar, ofta i intervallet 12 till 22 %.
En betalningsanmärkning ligger kvar i kreditupplysningen i tre år för privatpersoner och väger in i bedömningen under hela den tiden. Långivaren fattar kreditbeslutet och en ansökan kan avslås även när övriga förutsättningar ser bra ut.
Är ekonomin ansträngd kan du få kostnadsfri hjälp av budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Vad krävs för att få billån med betalningsanmärkning?
Det som krävs för att få billån med betalningsanmärkning är att du visar stabil inkomst, saknar aktuella skulder hos Kronofogden och klarar långivarens kreditbedömning trots tidigare anmärkning. Eftersom bilen inte kan användas som säkerhet behövs ett privatlån utan säkerhet.
Långivaren bedömer främst din betalningsförmåga och risken i lånebeloppet. Lånebeloppets storlek, inkomstens stabilitet och betalningshistoriken de senaste månaderna väger in i den bedömningen.
Grundkrav som du alltid behöver uppfylla:
- Minst 18 år och folkbokförd i Sverige
- Fast inkomst med tillräcklig marginal
- Inga aktiva skulder hos Kronofogden
- Godkänd kreditprövning trots anmärkning
Vad bör du tänka igenom innan du ansöker?
Innan du ansöker bör du räkna igenom om månadskostnaden ryms i budgeten även vid den högre räntenivån. Ett nytt lån ovanpå en befintlig anmärkning ökar den samlade skuldbördan, och en missad betalning kan leda till fler anmärkningar.
Sådant som är värt att gå igenom först:
- Hur hög månadskostnaden blir vid den ränta du faktiskt erbjuds
- Vilka marginaler budgeten har om inkomsten förändras
- Om ett billigare fordon räcker för behovet
- Vilka avgifter och villkor som gäller hos respektive långivare
När passar billån med anmärkning?
Det passar när du har ordnad ekonomi idag men behöver en bil direkt och inte kan vänta tills anmärkningen försvinner. Upplägget är mest relevant när bilen är nödvändig för inkomst, vardag eller arbete och lånebeloppet hålls på en nivå som långivaren bedömer som rimlig.
Situationer där billån med anmärkning passar:
- Stabil inkomst men tidigare misstag: Du har anställning eller regelbundna betalningar i företaget men en äldre anmärkning ligger kvar och stoppar vanliga billån.
- Bilen behövs för att kunna arbeta: Yrken som kräver arbetsresor, kundbesök, leveranser eller pendling där avsaknad av bil påverkar inkomsten direkt.
- Lägre lånebelopp räcker: När du ska köpa en billigare begagnad bil där lånesumman blir hanterbar trots högre ränta.
- Du accepterar blancolån: Du vet att bilen inte kan fungera som säkerhet och är beredd att ta ett lån utan pant men med tydliga månadskostnader.
- Du har ingen aktiv skuld hos Kronofogden: Ekonomin är ordnad idag och du vill gå vidare trots en tidigare anmärkning.
- Du kan förstärka ansökan: T.ex. genom medsökande, borgen eller att samla tidigare krediter innan ansökan.
- Bilen är nödvändig direkt: Du behöver den för att hålla igång inkomst, barn eller företagets drift och har inte möjlighet att skjuta upp köpet.
När passar det inte?
Det passar inte när ekonomin är för svag för att hantera en högre månadskostnad eller när lånet riskerar att förvärra en redan ansträngd situation. Upplägget blir olämpligt när risken är större än nyttan och bilen inte är nödvändig för inkomst eller vardag.
Situationer där billån med anmärkning inte passar:
- Ostabil ekonomi eller varierande inkomst: Månadskostnaden riskerar att bli för hög, vilket kan leda till nya betalningsproblem.
- Aktiva skulder hos Kronofogden: De flesta långivare avslår direkt, även vid låg lånesumma.
- Bilen är inte nödvändig: Om bilen inte bidrar till jobb, inkomst eller viktiga familjebehov blir risken onödigt stor.
- Du behöver finansiera ett högt belopp: Dyrare bilar blir svårare att bevilja eftersom risken ökar kraftigt vid anmärkning.
- Flera obetalda lån i bakgrunden: Ett nytt lån kan försämra kreditvärdigheten och skapa ännu högre ekonomisk belastning.
- Du saknar marginaler i budgeten: Högre ränta gör att små förändringar i ekonomin får stor effekt.
- Köpet kan vänta: När det finns möjlighet att förbättra kreditvärdigheten först, t.ex. genom att lösa skulder eller vänta ut anmärkningen.
Hur hög ränta har billån trots anmärkning?
Räntan på billån med betalningsanmärkning ligger vanligtvis på 4,50 % - 22,00 % enligt långivarnas publicerade villkor. Nivåerna blir högre än vanliga billån eftersom bilen inte kan användas som säkerhet och långivaren tar större risk.
Räntan påverkas främst av hur gammal anmärkningen är, din inkomst, lånebeloppet och om du använder medsökande eller borgen för att minska risken.
Stapeldiagram över räntespannen
Jämför långivarnas publicerade räntespann för nominell ränta och effektiv ränta i stapeldiagrammen nedan.
Baserat på respektive långivares publicerade villkor.
Vad kostar ett billån med betalningsanmärkning?
Ett billån med betalningsanmärkning kostar runt 4 500 - 6 000 kr per månad för ett lån på 200 000 kr med 5 års återbetalning, eftersom räntan blir betydligt högre än vid vanliga billån. Den faktiska kostnaden beror på vilken långivare som godkänner dig och hur hög risk de bedömer att du har.
I tabellen nedan kan du se vad ett billån kostar hos de olika långivarna enligt deras egna publicerade villkor, och ändra lånebelopp och löptid utifrån dina preferenser.
| Långivare | Lägsta publicerade ränta | Månadskostnad | Total kostnad |
|---|---|---|---|
| SBAB | 4,50 % | 3 729 kr | 223 716 kr |
| Nordea | 4,95 % | 3 770 kr | 226 180 kr |
| ICA Banken | 5,84 % | 3 852 kr | 231 102 kr |
| Bank Norwegian | 5,99 % | 3 866 kr | 231 938 kr |
| Swedbank | 6,19 % | 3 884 kr | 233 055 kr |
| DNB | 6,19 % | 3 884 kr | 233 055 kr |
| SEB | 6,20 % | 3 885 kr | 233 111 kr |
| Länsförsäkringar | 6,50 % | 3 913 kr | 234 794 kr |
| Ikano Bank | 6,55 % | 3 918 kr | 235 075 kr |
| Danske Bank | 7,05 % | 3 965 kr | 237 898 kr |
Exempelberäkning på 200 000 kr i 5 år utifrån varje långivares lägsta publicerade ränta. Din ränta sätts individuellt av långivaren efter kreditprövning och den faktiska kostnaden kan därför bli en annan.
Kalkylator för billån med anmärkning
Räkna ut exakt vad ditt billån kommer kosta dig innan du lånar genom vår kalkylator nedan. Det är extra viktigt om du har fått en anmärkning att du räknar på månadskostnaden och säkerställer att du har råd med lånet innan du tar det.
Din månadsbetalning
0 kr
per månad
Beräkningen gäller billån med betalningsanmärkning. Räntan är vanligtvis högre.
Kan man få billån med bilen som säkerhet med betalningsanmärkning?
Nej, du kan inte få billån med bilen som säkerhet om du har betalningsanmärkning. Banker som erbjuder säkerhet i bilen kräver att kreditrisken är låg, och en anmärkning gör att dessa lån avslås direkt. Därför blir alla billån med anmärkningar i praktiken lån utan säkerhet.
Det innebär att bilen inte kan fungera som pant. I stället används ett vanligt billån utan säkerhet för att finansiera köpet, vilket gör att du inte behöver någon kontantinsats, men räntan blir högre eftersom långivaren tar större risk.
Kan man få billån med betalningsanmärkning utan UC?
Ja, det går att få billån med betalningsanmärkning utan UC hos Brixo, Ferratum och Fairlo. Dessa långivare gör kreditupplysningen via Bisnode eller Creditsafe och erbjuder lån utan säkerhet, vilket gör det möjligt att finansiera bilköpet även med tidigare anmärkningar.
Hos Brixo ligger lånebeloppet på 10 000 - 150 000 kr, Ferratum erbjuder 1 000 - 50 000 kr och Fairlo erbjuder 3 000 - 70 000 kr. Räntan blir däremot högre eftersom både betalningsanmärkningen och avsaknaden av UC ökar risken för långivaren. Exempelvis har Brixo en ränta på 21,95 %, medan Ferratum ligger på 22,00 %, vilket innebär högre månadskostnad för billån utan UC men större chans till godkännande.
Kan man få billån med betalningsanmärkning utan kontantinsats?
Ja, det går att få billån utan krav på kontantinsats trots betalningsanmärkning hos aktörer som Sambla, Enklare, Lendo och Re:member Bank. Alla dessa arbetar med privatlån, vilket innebär att du kan finansiera upp till 100 % av bilens pris, men med högre ränta och krav på god återbetalningsförmåga.
Eftersom lånet saknar säkerhet och du har en betalningsanmärkning gör långivaren en strikt kreditbedömning, men möjligheten finns så länge inkomsten är stabil och skulder hos Kronofogden saknas.
Långivare som erbjuder lån utan kontantinsats vid anmärkning.
| Långivare | Lånebelopp | Bet.anmärkning |
|---|---|---|
| Sambla | 5 000 - 800 000 kr | OK |
| Enklare | 5 000 - 800 000 kr | OK |
| Lendo | 10 000 - 800 000 kr | OK |
| Re:member | 10 000 - 500 000 kr | ej OK |
Kan man ta billån trots skulder hos Kronofogden?
Nej, du kan inte ta billån om du har aktiva skulder hos Kronofogden. Alla långivare, både banker och kreditbolag, avslår automatiskt ansökningar där det finns pågående krav eller utmätningar, oavsett lånebelopp eller inkomst. För att kunna bli godkänd måste skulden vara betald och registrerad som avslutad. Det gäller både billån med säkerhet och lån utan säkerhet.
Vad ska man tänka på innan man tar ett billån med betalningsanmärkning?
Det du ska tänka på innan du tar ett billån med betalningsanmärkning är främst månadskostnaden, den högre räntan och risken att ett nytt lån försvagar ekonomin ytterligare. Eftersom lånet ges utan säkerhet och med stramare kreditprövning måste du vara säker på att ekonomin klarar hela låneperioden.
Viktiga saker att tänka på:
- Högre ränta: Privatlån med anmärkning är betydligt dyrare än vanliga billån.
- Risk för dyr skuld: Höga månadskostnader kan snabbt bli svåra att hantera.
- Jämför flera långivare: Förmedlare som Sambla och Enklare ger bättre chans till billån med lägre ränta.
- Kontrollera månadskostnaden noga: Små skillnader i ränta gör stora skillnader över flera år.
- Låna inte mer än nödvändigt: Ett mindre belopp ökar chansen till godkännande och minskar total kostnad.
Behåller du billån trots en betalningsanmärkning?
Ja, du behåller normalt ditt billån även om du får en betalningsanmärkning. Långivaren gör ingen ny kreditprövning under avtalstiden, vilket betyder att anmärkningen inte påverkar det befintliga lånet. Problemen uppstår först om du vill omförhandla, höja lånet eller teckna ett nytt avtal, eftersom det utlöser en ny UC.
Därför är det ofta klokt att undvika ändringar i ett befintligt lån efter att en anmärkning registrerats, eftersom det kan leda till högre ränta eller avslag vid ny prövning.
Behåller man andra krediter trots anmärkning?
Ja, du behåller de flesta krediter trots anmärkning. Befintliga kreditkort med betalningsanmärkning påverkas inte, eftersom kortutgivaren inte gör nya kreditkontroller löpande. Anmärkningen upptäcks alltså inte så länge du inte gör ändringar i avtalet.
Däremot bör du inte be om höjd limit eller nya villkor, eftersom det nästan alltid innebär en ny kreditupplysning där anmärkningen syns direkt.
Vanliga frågor om billån med anmärkning
Hur stort billån kan man få med betalningsanmärkning?
Det går att få billån med betalningsanmärkning på flera hundra tusen kronor via vissa låneförmedlare, men i praktiken är det vanligare att bli beviljad ett lägre belopp. Hur stort lån du får beror på inkomst, skuldhistorik, skuldsättning och hur gammal anmärkningen är. Lägre lånebelopp ökar chansen till godkännande eftersom långivaren tar mindre risk.
Kan man leasa bil med betalningsanmärkning?
Ja, det går att leasa bil med betalningsanmärkning, men det är betydligt svårare än att få ett blancolån. Leasingbolag gör strikta kreditprövningar och avslår ofta direkt vid anmärkning eftersom bilen fungerar som säkerhet. Goda chanser finns främst om anmärkningen är äldre, inkomsten stabil och företagsleasing används istället för privatleasing.
Kan man köpa bil hos bilhandlare trots betalningsanmärkning?
Ja, du kan köpa bil hos bilhandlare trots betalningsanmärkning om finansieringen sker med ett privatlån utan säkerhet i stället för handlarens vanliga billån. Bilhandlare som använder bilen som säkerhet kräver nästan alltid högre kreditvärdighet, medan ett separat blancolån bedöms utifrån din inkomst, skuldsättning och hur gammal anmärkningen är.
Kan man köpa bil från privatperson trots anmärkning?
Ja, du kan köpa bil från privatperson trots betalningsanmärkning genom att använda ett privatlån, eftersom privatköp inte tillåter bilen som säkerhet. Långivaren bedömer din inkomst och risk, inte vem du köper bilen av. Ett lägre lånebelopp och stabil ekonomi ökar chansen att bli beviljad.
Hur många betalningsanmärkningar får man ha för att få billån?
Det finns ingen fast gräns som gäller alla långivare, men många kreditbolag som godkänner anmärkningar accepterar bara ett fåtal. Äldre anmärkningar väger lättare än färska, och en betald skuld bedöms mildare än en obetald. Ju fler anmärkningar du har, desto högre ränta och lägre belopp erbjuds, och i många fall avslås ansökan helt.
Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?
En betalningsanmärkning ligger kvar i 3 år från det datum den registrerades, oavsett om du betalat skulden eller inte. Under dessa tre år påverkar den alla nya låneansökningar, kreditkort och abonnemang. När perioden passerat försvinner anmärkningen automatiskt och kreditvärdigheten förbättras successivt.